Choisir de l’aide financière commence par une question simple
De quel type d’aide avez-vous réellement besoin?
Chercher quelqu’un pour vous aider avec votre argent peut vite devenir déroutant.
Conseiller financier.
Planificateur financier.
Conseiller en assurance.
Conseiller en placement.
Gestionnaire de portefeuille.
Coach financier.
Ils travaillent peut-être tous dans les services financiers, mais ils n’ont pas nécessairement le même rôle, les mêmes qualifications ni les mêmes responsabilités.
C’est pourquoi choisir le bon professionnel ne devrait pas commencer par un titre.
Ça devrait commencer par votre besoin.
Essayez-vous de reprendre le contrôle de vos finances mensuelles?
De protéger votre famille?
De préparer votre retraite?
D’investir de l’argent?
De bâtir un plan financier?
De gérer un revenu irrégulier?
De vous rétablir après un changement de vie important?
Plus vous êtes clair(e) sur l’aide dont vous avez besoin, plus il devient facile de déterminer qui est qualifié pour l’offrir.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande également de choisir un professionnel financier en fonction du type de conseils dont vous avez besoin, et de tenir compte de son expérience, de son expertise et de ses titres.
Commencez par le problème financier que vous voulez résoudre
Avant de contacter quiconque, prenez quelques minutes pour déterminer ce qui vous préoccupe réellement.
Par exemple, une personne qui dit :
« Je dois commencer à investir »
peut avoir un problème de fond complètement différent de celui d’une autre personne qui dit exactement la même chose.
L’une peut déjà avoir un Cashflow stable, une épargne d’urgence appropriée et de l’argent réellement disponible pour investir à long terme.
L’autre peut porter un solde de carte de crédit, emprunter entre les paies et utiliser son épargne pour couvrir des dépenses irrégulières.
La question de placement semble la même.
La situation financière, elle, ne l’est pas.
C’est pourquoi je crois que la première conversation devrait porter sur la compréhension de votre vie financière avant de passer à un produit ou à une solution.
Parfois, la prochaine étape appropriée est le placement.
Parfois, c’est l’assurance.
Parfois, c’est de réorganiser votre Cashflow.
Et parfois, il s’agit simplement de déterminer ce qui mérite votre attention en premier.
Comprenez que les professionnels financiers ont des rôles différents
« Conseiller financier » est souvent utilisé comme terme général au Canada, même si les règles encadrant les titres varient d’une province à l’autre.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada décrit le conseiller financier comme un terme général pouvant inclure des personnes travaillant dans les services bancaires, le placement ou l’assurance. Le planificateur financier, en comparaison, se concentre généralement sur l’élaboration de plans visant des objectifs financiers à plus long terme.
Cette distinction est importante.
Un professionnel peut se spécialiser principalement dans :
- Le Cashflow et la gestion de l’argent.
- L’assurance et la protection contre les risques.
- Les placements.
- La planification de la retraite.
- La planification successorale.
- La planification fiscale.
- Les finances d’entreprise.
- La planification financière globale.
Certains professionnels couvrent plusieurs domaines. D’autres se spécialisent très étroitement.
Aucune approche n’est automatiquement meilleure.
Ce qui compte, c’est de savoir si ses qualifications et ses services correspondent à vos besoins.
Portez attention aux titres — mais regardez au-delà
Les titres peuvent être utiles, mais ils ne devraient jamais être le seul élément à évaluer.
En Ontario, les titres de conseiller financier et de planificateur financier, ainsi que les titres pouvant raisonnablement être confondus avec eux, sont protégés. Les personnes qui utilisent ces titres protégés doivent détenir un titre approuvé délivré par un organisme de certification reconnu par l’Autorité ontarienne de réglementation des services financiers.
L’ARSF explique que les normes applicables aux utilisateurs des titres de planificateur financier et de conseiller financier sont différentes. On attend des planificateurs financiers des connaissances plus larges dans les domaines des finances personnelles, tandis que les conseillers financiers doivent posséder des connaissances techniques définies, pertinentes aux recommandations financières et de placement.
D’autres provinces peuvent avoir des règles différentes.
Plutôt que de présumer qu’un titre vous dit tout, demandez donc :
- Quel permis détenez-vous?
- Quels titres professionnels détenez-vous?
- Quels services êtes-vous réellement qualifié pour offrir?
- Quels services n’offrez-vous pas?
Ces réponses vous en diront beaucoup plus qu’une carte professionnelle.
Vérifiez les permis, les inscriptions et les titres
Différentes activités financières exigent différentes formes d’autorisation.
Par exemple, les personnes qui vendent des valeurs mobilières ou qui donnent des conseils à leur sujet peuvent être assujetties à des exigences d’inscription en valeurs mobilières. Les professionnels de l’assurance doivent détenir le permis d’assurance provincial approprié.
Si quelqu’un doit vous donner des conseils en placement ou vous vendre des valeurs mobilières, vérifiez son inscription.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande d’utiliser la Recherche nationale d’inscription et de vérifier, le cas échéant, les antécédents réglementaires ou disciplinaires.
Si vous êtes en Ontario et que quelqu’un utilise le titre protégé de conseiller financier ou de planificateur financier, l’ARSF fournit également de l’information sur les titres approuvés et les organismes de certification.
Vous n’êtes pas difficile lorsque vous posez des questions sur les qualifications.
Vous faites une vérification diligente appropriée auprès d’une personne qui pourrait influencer des décisions financières importantes.
Comprenez exactement ce qu’il fera — et ne fera pas — pour vous
C’est l’une des questions les plus souvent négligées.
Demandez au professionnel de décrire son rôle en langage clair.
Par exemple :
- Va-t-il créer un plan financier?
- Va-t-il vous aider à organiser votre Cashflow?
- Va-t-il fournir des recommandations d’assurance?
- Va-t-il personnellement donner des conseils en placement?
- Un autre professionnel inscrit s’occupera-t-il des placements?
- Offrira-t-il un soutien continu?
- Collaborera-t-il avec des professionnels externes lorsque votre situation exige une expertise qu’il ne fournit pas personnellement?
Ça compte particulièrement lorsque des professionnels travaillent dans le cadre de relations de recommandation.
Une bonne entente de recommandation peut vous donner accès à une expertise spécialisée sans exiger d’une seule personne qu’elle prétende être experte en tout.
L’important est de savoir clairement qui est responsable de quoi.
Chez CC MoneyWise+, lorsqu’un client a besoin de conseils en placement réglementés ou de gestion de portefeuille, je peux le mettre en relation, par l’entremise de relations stratégiques, avec des professionnels ou des institutions financières dûment inscrits.
Le professionnel réglementé demeure responsable des conseils en placement, de la convenance et de la relation de gestion des placements.
Mon rôle reste centré sur l’ensemble de votre sécurité financière.
Cette distinction doit toujours être claire.
Demandez comment la personne est rémunérée
Il n’existe pas un seul modèle de rémunération dans les services financiers.
Selon le professionnel et le service, la rémunération peut provenir d’honoraires, de commissions, de frais basés sur l’actif, d’un salaire, d’une rémunération de recommandation ou d’une combinaison de ces éléments.
L’ACFC recommande de comprendre à la fois les services offerts et la façon dont le professionnel est rémunéré avant de décider de travailler avec lui.
Être rémunéré pour son travail n’est pas le problème.
Le manque de transparence, oui.
Vous devriez pouvoir demander :
« Comment êtes-vous rémunéré(e)? »
Et recevoir une réponse claire, que vous comprenez.
Si une rémunération de recommandation est en jeu, demandez comment l’entente fonctionne et si elle a une incidence sur ce que vous payez.
La transparence vous permet d’évaluer une recommandation avec toute l’information devant vous.
Remarquez si la conversation commence par vous — ou par un produit
Ça peut vous en dire beaucoup.
Une vraie conversation financière devrait commencer par des questions.
Sur vous.
Votre famille.
Votre revenu.
Vos responsabilités.
Vos préoccupations.
Vos objectifs.
Vos produits et arrangements financiers actuels.
Vos priorités.
Et ce qui vous amène à demander de l’aide maintenant.
On ne peut pas savoir si une solution a du sens sans d’abord comprendre le problème qu’elle doit résoudre.
Si la conversation passe immédiatement à :
« Vous avez besoin de ce placement. »
« Vous avez besoin de cette assurance. »
« Vous devriez acheter ce produit. »
avant que votre situation ait été réellement explorée, il est tout à fait raisonnable de ralentir et de poser davantage de questions.
Chez CC MoneyWise+, ma philosophie est simple :
Nous ne commençons pas par le produit. Nous commençons par le problème.
Demandez aussi ce qui se passe après la recommandation
Votre vie financière ne s’arrête pas après une rencontre.
Les revenus changent.
Les familles changent.
Les entreprises changent.
Les taux d’intérêt changent.
Les priorités changent.
La retraite approche.
La santé change.
Parfois, le plan lui-même doit changer.
Demandez donc à quoi ressemble la relation après la recommandation initiale.
- Y aura-t-il des révisions?
- À quelle fréquence?
- Qui les amorce?
- Que se passe-t-il si vous avez une question dans six mois?
- Si plusieurs professionnels sont impliqués, qui vous aide à comprendre comment toutes les pièces s’assemblent?
Avec le temps, vous pourriez constater que la qualité de la relation continue compte autant que la recommandation de départ.
Questions à poser avant de décider
Vous n’avez pas besoin de poser toutes ces questions dès la première rencontre, mais vous devriez savoir qu’elles existent :
- Quels permis, inscriptions ou titres professionnels détenez-vous?
- Avec quel type de clients travaillez-vous le plus souvent?
- Quels services offrez-vous personnellement?
- Y a-t-il des services financiers que vous confiez à d’autres professionnels?
- Comment êtes-vous rémunéré?
- Recevez-vous des commissions ou une rémunération de recommandation?
- Comment déterminez-vous si une recommandation me convient?
- De quels renseignements aurez-vous besoin avant de faire des recommandations?
- À quelle fréquence réviserons-nous ma situation?
- Que se passe-t-il lorsque ma situation change?
- Qui est responsable des conseils en placement, des conseils en assurance ou d’autres services réglementés?
- À quoi ressemblera notre relation à long terme?
Vous ne cherchez pas des réponses parfaites.
Vous cherchez des réponses claires.
Et si vous ne savez pas encore de quel type d’aide vous avez besoin?
C’est normal.
La plupart des gens ne se réveillent pas en sachant quel professionnel financier appeler.
Ils se disent plutôt :
« Je gagne de l’argent, alors pourquoi n’ai-je pas l’impression d’avancer? »
« La retraite approche et je ne sais pas si je suis prêt(e). »
« Je dois protéger ma famille. »
« J’ai de l’argent à la banque et je ne sais pas quoi en faire. »
« Mon entreprise va bien, mais mes finances personnelles sont désordonnées. »
« J’ai plusieurs produits financiers, mais je ne sais pas s’ils fonctionnent ensemble. »
Ce sont de très bons points de départ.
Expliquez ce qui se passe dans votre vie financière au lieu d’essayer de diagnostiquer vous-même la solution.
Et si votre principal problème était la circulation de votre argent?
C’est souvent là que mon approche commence.
Avant de décider combien d’argent peut aller au placement, à la réduction des dettes, à l’assurance, à la retraite ou à d’autres objectifs financiers, il est utile de savoir ce que votre vie actuelle exige réellement.
Pas approximativement.
Pas selon le solde de votre compte chèques.
Selon vos engagements financiers réels.
La planification du Cashflow peut vous aider à voir :
- Le revenu qui entre.
- Ce qui est déjà engagé.
- Les dépenses irrégulières à prévoir.
- Ce que vous dépensez réellement.
- Les points de pression dans votre Cashflow.
- L’argent réellement disponible pour avancer vers vos objectifs.
Le Cashflow n’est pas la destination.
C’est la fondation qui aide bien d’autres décisions à prendre tout leur sens.
Choisir le bon professionnel, c’est aussi choisir la bonne personne pour vous
Les titres comptent.
Les permis comptent.
L’expérience compte.
La rémunération compte.
Mais il y a aussi quelque chose qu’aucun certificat ne peut garantir.
- Pouvez-vous parler ouvertement avec cette personne?
- Vous écoute-t-elle?
- Peut-elle expliquer les concepts financiers dans un langage que vous comprenez?
- Vous sentez-vous à l’aise de dire « je ne comprends pas »?
- Respecte-t-elle le fait que la décision finale vous appartient?
Une relation financière peut durer des années.
Le bon professionnel ne devrait pas seulement connaître les produits financiers.
Il devrait comprendre la responsabilité qui accompagne le fait d’aider une autre personne à prendre des décisions au sujet de son argent.
Mon approche chez CC MoneyWise+
Je suis Chantal Cleroux, conseillère en sécurité financière et fondatrice de CC MoneyWise+.
Mon travail repose sur trois piliers :
Stabilité. Protection. Prospérité.
D’abord, comprendre comment votre argent circule et bâtir une fondation plus solide.
Ensuite, identifier les risques financiers à protéger.
Puis, à partir de cette base, prendre des décisions plus intentionnelles pour l’avenir.
Lorsque vos besoins exigent une expertise que je n’offre pas personnellement, je peux aussi vous mettre en relation avec des professionnels ou des institutions financières dûment autorisés ou inscrits.
Vous ne devriez pas avoir à deviner à quelle porte frapper.
Références
- Agence de la consommation en matière financière du Canada — Choisir un conseiller ou un planificateur financier
- Autorité ontarienne de réglementation des services financiers — Planificateurs financiers et conseillers financiers (protection des titres)
- Autorités canadiennes en valeurs mobilières — Recherche nationale d’inscription
Bilan de santé financière gratuit
Votre point de départ est-il clair?
Vous n’êtes pas encore prête à réserver une conversation?
Commencez par un bilan financier simple. Le Bilan de santé financière CC MoneyWise+ vous aide à regarder vos habitudes d’argent, votre structure de Cashflow, votre niveau de protection et vos priorités futures afin de voir ce qui mérite peut-être votre attention.
Vous serez dirigée vers une page dédiée et sécurisée pour remplir votre bilan.
Vous ne savez pas de quel type d’aide vous avez besoin?
Vous n’avez pas besoin de connaître la solution avant de me parler. Dites-moi simplement ce qui se passe avec votre argent et ce que vous aimeriez voir changer. Nous pouvons commencer là.