Assurance maladies graves au Canada : comment ça fonctionne

Cette assurance ne rembourse pas vos factures médicales une à une. Lorsqu’une condition couverte est diagnostiquée, que sa définition contractuelle est respectée et que la période de survie applicable est satisfaite, elle peut verser une somme forfaitaire libre d’utilisation.

Selon vos besoins, cette somme peut aider à remplacer un revenu réduit, couvrir des frais de déplacement ou de garde, adapter votre domicile, obtenir du soutien ou simplement préserver votre épargne pendant le traitement et le rétablissement.

La prestation n’est pas automatiquement liée au coût des soins reçus. Son rôle est de vous donner de la flexibilité financière.

L’assurance maladies graves ne remplace ni l’assurance invalidité ni l’assurance vie. Chaque protection répond à un risque différent.

• L’assurance invalidité vise généralement à remplacer une partie du revenu pendant une incapacité couverte.
• L’assurance vie verse une prestation au décès de la personne assurée, selon le contrat.
• L’assurance santé peut rembourser certains soins, médicaments ou services admissibles.

Une seule police ne règle donc pas tous les risques financiers associés à la santé. L’analyse doit partir de votre Cashflow, de vos responsabilités et des protections que vous détenez déjà.

Le nom d’une maladie ne suffit pas à garantir une prestation. Le diagnostic doit correspondre à la définition précise inscrite au contrat. Les polices peuvent aussi prévoir une période d’attente, une période de survie, des exclusions ou des limites particulières.

Avant de choisir, demandez quelles conditions sont couvertes, comment elles sont définies, quand la protection commence et quelles situations ne donnent pas droit à une prestation.

Lisez le contrat et les définitions, pas seulement la liste des maladies dans une brochure.

Il n’existe pas un montant universel. Une analyse utile peut tenir compte de la durée pendant laquelle votre revenu pourrait diminuer, des dépenses fixes du ménage, des économies disponibles, des prestations de votre employeur et des coûts additionnels possibles.

Posez-vous notamment ces questions :

• Combien de mois de dépenses votre épargne pourrait-elle couvrir?
• Votre conjoint ou votre famille dépend-ils de votre revenu?
• Auriez-vous besoin de réduire vos heures de travail?
• Quelles dépenses pourraient augmenter pendant un traitement?
• Quelles protections détenez-vous déjà?

Le coût dépend notamment de l’âge, de l’état de santé, du tabagisme, du montant assuré, de la durée de la protection et des options choisies. La tarification et l’admissibilité varient aussi selon l’assureur et le contrat.

Une prime moins élevée ne signifie pas nécessairement que la protection convient mieux. Comparez la durée, les définitions, les exclusions, les options de renouvellement et la façon dont la couverture s’intègre à votre situation.

• Quelles conditions sont couvertes et comment sont-elles définies?
• Une période de survie ou d’attente s’applique-t-elle?
• Quelles exclusions ou limites dois-je comprendre?
• La prime peut-elle changer avec le temps?
• La protection prend-elle fin à un âge déterminé?
• Que faut-il fournir pour présenter une réclamation?
• Comment ce montant a-t-il été établi selon mon Cashflow et mes responsabilités?

Une recommandation claire devrait expliquer autant les limites du contrat que ses avantages possibles.